Banca de Economii S.A.

Banca cu cea mai lunga istorie din Moldova împlineste în toamna aceasta 68 de ani. În prezent Banca de Economii este singura banca din tara, în care statul detine pachetul de control - 56,13%. Acest fapt, la rândul sau, are un impact important asupra activitatii institutiei financiare, deoarece, pe de o parte banca este una comerciala, si, deci are menirea sa asigure profituri pentru actionarii sai, iar pe de alta – aspectul social al activitatii, deoarece statul implementeaza proiecte, ce pot fi masurate nu numai dupa nivelul profitului, ci si prin prisma unor aspecte mult mai importante din punct de vedere strategic...  

Banca de Economii reprezinta traditiile sistemului bancar modern. Or, majoritatea din actualii bancheri, care lucreaza în alte banci comerciale din tara, si-au obtinut prima experienta anume în cadrul fostului “Sberbank” din Moldova. Prin urmare institutia data poate fi numita pepiniera elitei bancare. În prezent Banca de Economii înseamna si cea mai mare retea bancara din republica, si orice informatie despre banca, desigur, are o rezonanta imensa în societate. De aceea, posibil, ca nici nu sunt auzite prea multe declaratii publice din numele ei. Însa aniversarea bancii este un motiv de a o face, cu atât mai mult ca banca are cu ce se mândri, iar colectivul are ce povesti.

Despre activitatea Bancii de Economii, despre rezultatele obtinute în ultimii ani si planurile de dezvoltare a celei mai sociale si, totodata, celei mai rentabile institutii bancare din tara, precum si la alte întrebari ale agentiei „InfoMarket”, raspunde presedintele bancii Grigore GACIKEVICI.

InfoMarket:Pentru multi dintre noi, principalul criteriu de evaluare a bancii este cota pe piata. Dupa marimea activelor Banca de Economii în anul curent ocupa locul 4-5 în sistemul bancar. În opinia, Dvs., care este criteriul principal de evaluare a activitatii unei banci?  

Grigore GACIKEVICI: Cota pe piata este un indicator important, însa, conditia principala pentru noi, în conjunctura actuala, este rentabilitatea. Si astazi se poate confirma ca Banca de Economii este cea mai rentabila banca din tara. Potrivit rezultatelor activitatii în anul 2007, profitul nostru a constituit 195 mil. lei, iar în anul curent acest indicator va fi si mai mare. Rentabilitatea activelor (ROA) în 2007 a constituit 5,07, rentabilitatea capitalului (ROE) -38,39. La 1 octombrie 2008, ROA a constituit 7,32 (media pe sistem - 4,04); ROE – 35,14 (media pe sistem – 23,31). As vrea sa spun ca acesti indicatori nu sunt momentani, iar pozitia de lider dupa aceste criterii fiind mentinuta pe parcursul întregului an 2008. Acest fapt a fost specificat si de prestigioasa publicatie internationala „Finance Central Europe”.
În afara de profit, un alt indicator important pentru noi este marimea marjei de dobânda.
Noi efectuam permanent analize detaliate ale cheltuielilor si, drept consecinta, în primavara anului curent am decis sa nu ne implicam în asa-zisul „razboi al depozitelor”, când majoritatea bancilor moldovenesti au majorat substantial ratele dobânzilor pentru a atrage mijloace financiare. Banca a elaborat o politica moderata de atragere a finantelor, fapt ce a contribuit la mentinerea stabilitatii bazei de depozite si a avut un impact pozitiv aspra nivelului de eficienta a bancii.

InfoMarket:De unde ia banca resurse, tinând cont de faptul ca organizatiile financiare internationale – în calitate de sursa externa de finantare – nu manifesta interes de a colabora cu banca, în care statul detine o cota majoritara?

Grigore GACIKEVICI: Da, aveti dreptate, desi pentru mine personal acest lucru este inexplicabil, deoarece în lumea întreaga participarea statului în banci nu împiedica, ci dimpotriva, favorizeaza atragerea finantarii suplimentare. Toate bancile private de peste hotare cu care am colaborat, pot confirma statutul nostru de partener sigur si reciproc avantajos. În ultimii ani, noi am colaborat activ cu banca de export din Cehia, cu Commerzbank din Germania, Bank of New York, American Express Bank. Au fost, în special, tranzactii de finantare a comertului extern si instrumente documentare. Partenerii nostri au ramas multumiti de colaborare si suntem gata, în caz de necesitate, sa efectuam aceste operatiuni din nou prin Banca de Economii.
Totodata, trebuie de admis faptul ca resursele internationale pentru Moldova nu sunt nici pe departe cele mai ieftine si ele nu permit creditarea clientilor la dobânzi reduse. Sursele noastre sunt depozitele si profitul pe care îl câstigam. Îl câstigam datorita activitatii noastre operationale, ce se bazeaza, desigur, la rândul sau, pe portofoliul nostru de clienti, care constituie peste 16 mii de conturi ale persoane juridice si 2 mil. conturi ale persoanelor fizice.
În prezent, detinem nu cel mai mare portofoliu de creditare în valoare absoluta. Îl mentinem la nivelul de 55-60% din valoarea totala a activelor pentru a asigura nivelul suficient de lichiditate si stabilitate înalta a bancii.
În anul curent s-au majorat semnificativ si veniturile neaferente dobînzilor, pentru ca am început sa câstigam mai mult la operatiunile valutare. De asemenea, banca continua sa mentina pozitia de lider pe piata transferurilor banesti Western Union, detinând aproximativ 43% din piata si totodata, 3 banci sunt subagentii nostri în acest sistem.
Se poate de spus ca profitul nostru este rezultatul unei activitati migaloase si de succes a întregului personal în directiile bancare traditionale.

InfoMarket: Ce reprezinta acum Banca de Economii din punct de vedere al angajatilor si infrastructurii? Si de ce în Chisinau aveti doar o filiala?
Grigore GACIKEVICI: În prezent, în banca activeaza peste 2400 de persoane. Avem 37 de filiale si 432 de reprezentante. Filiala Chisinau e una, dar în subordinea ei se afla 33 de reprezentante. O singura filiala este rezultatul restructurarilor istorice: anterior erau patru filiale în sectoarele capitalei, ulterior, pe la mijlocul anilor 1990, acestea au fost unificate. Acum, toate punctele de vânzare sunt orientate spre deservirea complexa a clientilor si, în functie de împuterniciri, sunt solutionate problemele fiecaruia dintre ei.

InfoMarket: Dar se creeaza impresia ca filiala de pe str. Puskin este foarte aglomerata, cu atât mai mult, în centru sunt probleme cu parcarea masinilor.
Grigore GACIKEVICI: Solutionam problema extinderii si îmbunatatirii capacitatilor fizice a acestui sediu al filialei si cred ca pâna la primavara anului viitor clientii nostri vor fi placut surprinsi de noile oportunitati de deservire.

InfoMarket: În ce masura statul, în calitate de actionar, sustine Banca de Economii?
Grigore GACIKEVICI: Statul nu ne acorda preferinte. Fata de noi are o atitudine similara cu atitudinea fata de oricare alt agent economic, în pofida faptului ca statul este actionarul nostru majoritar. Faptul ca toate conturile bugetare din banca noastra au fost transferate la Trezorerie pe conturile BNM este, cred, o dovada în acest sens. Pe parcursul a câteva zile din decembrie 2007 am transferat peste 1,3 mlrd. lei si, totodata, nu numai ca ne-am mentinut, dar si ne-am majorat rentabilitatea. În anul curent deja am compensat cu 40% acea parte a pasivelor. Nu avem timp sa ne relaxam, daca sunt mai putine resurse, începi sa gândesti mai intens cum sa le acumulezi.

InfoMarket:Apropo, în ce masura criza economica mondiala ar putea transforma anul din unul complicat în unul dificil?

Grigore GACIKEVICI: Nu as dramatiza situatia. În prezent totul e suficient de stabil si sigur, si în acest sens, noi, desigur, contam pe calmul si întelegerea clientilor nostri. În sistemul bancar moldovenesc nu exista premise obiective pentru criza. 

InfoMarket:Pe de o parte, Banca de Economii este o banca comerciala. Statul îsi pune sarcina ca societatile pe actiuni, în care statul are cote, sa aduca profit si sa achite dividende, în calitate de structuri comerciale. Pe de alta parte, banca si-a asumat o responsabilitate sociala, ducând pe umerii sai o povara mostenita înca de pe timpurile URSS. În acelasi timp promoveaza o politica sociala activa. Cum se îmbina aceste doua aspecte: profit si social?
Grigore GACIKEVICI: Consider ca ele pot si trebuie combinate. Doar noi nu suntem pur si simplu un agent economic?! Suntem o parte a societatii, în care traim si lucram. De aceea, fata de toate procesele noastre de business ne straduim sa avem o abordare echilibrata si cântarita.

InfoMarket: Prin ce se manifesta, în opinia Dvs., responsabilitatea sociala a bancii?
Grigore GACIKEVICI:
Responsabilitatea sociala, este, de fapt, o notiune destul de vasta: nu este doar acte de binefacere, dar si responsabilitatea pentru succesul activitatilor la care participa banca. Pentru noi, spre exemplu, în afara ajutorului de binefacere în domeniul culturii, stiintei etc., pe care îl oferim, misiunea sociala este si patronajul bancii asupra scolii-internat din Ceadâr-Lunga, unde învata cicra 170 de copii, si care si-a sarbatori recent cea de-a 45-a aniversare. Noi acordam copiilor ajutor nu numai de sarbatori, dar ori de câte ori au nevoie. De asemenea, noi sustinem activ dezvoltarea sportului în Moldova. Doar sportul este ca un component de imagine a oricarui stat, unul dintre lucrurile cele mai importante, în opinia mea... Dar sustinerea propriilor colective de munca, crearea noilor locuri de munca si dezvoltarea retelelor de filiale reprezinta, de asemenea, într-o anumita masura, responsabilitatea noastra sociala. 

InfoMarket: Multi asociaza Banca de Economii cu cozile de la sfârsitul lunii, când trebuie de achitat facturile pentru serviciile comunale.
Grigore GACIKEVICI: Aceasta este una din problemele la care trebuie sa gasim solutii în permanenta. Sunt perioade când lumea primeste compensatii si achita serviciile comunale. Aceste perioade coincid, fapt care în anumite zile ale lunii genereaza cozi la case. Noi, în permanenta extindem  si modernizam reprezentantele, atât în Chisinau, cât si în raioane. Sunt sectoare în capitala, unde în perimetrul unui cartier activeaza trei diviziuni, si oricum nu sunt suficiente. De aceea, problema optimizarii retelei noastre, sporirea atât a profitabilitatii ei, cât si a accesibilitatii pentru clienti, se afla permanent pe ordinea de zi a activitatii noastre. 

InfoMarket: De ce banca a renuntat la deviza „Prezenta în fiecare m2”? Doar aceasta reflecta, practic, situatia?
Grigore GACIKEVICI: Dar de ce deviza trebuie sa exprime ceea ce e evident?Sloganul, în opinia mea, trebuie sa directioneze spre noi culmi, sa stabileasca noi tinte. Noi nu numai ca nu renuntam la prezenta în fiecare metru patrat, ci contribuim la extinderea acestei prezente. În opinia mea, sloganul aparut trei ani în urma – „ Realizati-va ideile” a conferit un caracter mult mai dinamic institutiei noastre. Noi am consolidat considerabil pozitiile noastre în mai multe directii. Spre exemplu, cinci ani în urma, activitatea economica externa si valutara a bancii nu era dezvltata suficient, iar astazi noi suntem printre lideri în acest segment al pietei financiare si dupa volum, si dupa calitatea operatiunilor efectuate.
Desigur, dezvoltarea retelei bancii a fost, este si va ramâne una din prioritatile si sarcinile noastre de baza, pe care le realizam cu succes de mult timp, datorita sustinerii Consiliului bancii. Spre exemplu, în luna curenta, catre aniversarea bancii, filialele noastre din Edinet si Hâncesti si-au deschis usile pentru clientii sai în cladiri noi si moderne.

InfoMarket: Care este nivelul de eficienta a retelei de reprezentante ale bancii?
Grigore GACIKEVICI:
Precum am mentionat deja, optimizarea retelei de filiale este o activitate migaloasa permanenta. Daca reprezentanta devine nerentabila la o anumita etapa, activitatea acesteia pur si simplu este suspendata, iar problema operatiunilor si clientelei sale se solutioneaza prin cea mai optima metoda la acel moment. Sarcina noastra este ca logistica proceselor noastre sa devina eficienta la maximum. Personal, când am preluat conducerea bancii, am vizitat toate filialele si principalele reprezentante, pentru a întelege si aprecia pe loc capacitatile unei sau altei reprezentante. La urma urmei, pur si simplu sa ma uit în ochii oamenilor ce activeaza în numele bancii pe diferite segmente, iar acest fapt este foarte important. Mai ales pentru cei care lucreaza „în avangarda”, adica operatorii-casieri, care au un volum enorm de lucru.

InfoMarket:Exista o zicala ca la Banca de Economii e cea mai buna experienta de lucru, dar si cel mai mic salariu.
Grigore GACIKEVICI: Da, experienta de lucru laBanca de Economii este determinata de statutul bancii de pepiniera de cadre. Însa, totodata, noi întreprindem multe masuri pentru pastrarea personalului nostru, si este de remarcat faptul ca în ultimul timp fluctuatia cadrelor s-a redus semnificativ. La drept vorbind, chestiunea nu consta numai în salariu, casierii nostri au cel mai înalt ritm de lucru, dar si cel mai alert. Ne straduim sa le cream angajatilor conditii decente de munca si de odihna. În opinia mea, datorita Comitetului Sindical al bancii, în prezent avem cel mai reusit contract colectiv de munca (pentru personal) din sectorul bancar. Este foarte bine dezvoltat sistemul de organizare a odihnei, tratamentului, asigurarii medicale, culturii fizice, desfasurarea spartachiadelor sportive si profesionale. De exemplu, echipa sportiva a bancii a obtinut victoria în cadrul a doua editii consecutive a spartachiadei interbancare.
Timp de patru ani, editam revista corporativa ECONOM, care pe parcurs a devenit pentru toti membrii colectivului o platforma a schimbului de opinii. Avem peste 2400 de angajati, iar daca sa luam în consideratie si membrii familiilor lor, atunci pentru o multime de oameni Banca de Economii este ca cea de-a doua casa.
În general, se lucreaza mult în directia sustinerii si stimularii spiritului corporativ. 

InfoMarket:Apropo, cum se dezvolta sistemul de plati electronice Econom.MD, care este una dintre primele sisteme de acest fel din Moldova?
Grigore GACIKEVICI: Precum am mentionat deja, revista noastra se numeste Econom, am înregistrat marca comerciala Econom, premiul anual destinat celor mai buni savanti moldoveni, poarta aceeasi denumire. Banca promoveaza activ pe piata sistemul de plati Econom si vom pune tot mai mult accentul pe acest gen de servicii, ca fiind una dintre cele mai avantajoase metode de deservire calitativa si la timp. Dezvoltarea acestui sistem a ajuns la etapa când nu mai este nevoie de a convinge clientul de necesitatea deservirii la distanta, dar el singur participa la dezvoltarea si promovarea acestei oportunitati. În prezent, în circulatie se afla peste 155 mii de carduri emise de Banca de Economii sau 22 % din piata. Scopul nostru este de a fi gata de lansare a multor produse bancare moderne care sunt pe piata internationala; aceleasi carduri de credit, spre exemplu, dar pentru aceasta noi trebuie sa fim siguri ca riscurile bancii în asemenea operatiuni sunt minime.

InfoMarket:Banca Dvs, cred, este singura dintre bancile mari care nu crediteaza activitatile retail fara gaj.
Grigore GACIKEVICI: Da, produsele creditare retail nu exclud gajul. Aceasta este una din prevederile de baza ale politicii noastre creditare, care pune în prim plan principiile de maxima siguranta pentru investirea mijloacelor. 

InfoMarket:Timp de aproximativ sapte decenii banca trebuia sa-si creeze propriile traditii...
Grigore GACIKEVICI: Avem traditiimulte si frumoase. Avem persoane care lucreaza la banca 25, 30 de ani si mai mult. De exemplu, seful serviciului valori si mijloace în numerar Galina Alexandrovna Rosca lucreaza la banca de peste 40 de ani, fiind un angajat cu mare autoritate si cu o vasta experienta de lucru. Noi tinem la traditii, tinem cont si ne straduim sa-i ajutam pe pensionarii nostri, fostii angajati ai bancii. Totodata, acordam o mare sustinere personalului tânar, vârsta medie a operatorilor nostri fiind de 25-30 de ani. Organizam regulat diferite concursuri, scopul carora este de a stimula aspiratiile lor de crestere în cariera profesionala. Toate masurile corporative implica, desigur, anumite cheltuieli, însa acestea constituie investitii în viitorul nostru, care se bazeaza pe principiul ca a fi angajat la Banca de Economii este nu numai un prestigiu, dar siguranta în ziua de mâine. Multi dintre angajatii nostri care si-au schimbat locul de munca în ultimii ani s-au întors la Banca de Economii. Întrebându-i de ce, îmi raspund: aici este stabilitate. Oamenii îsi cunosc nivelul veniturilor sale si cele de crestere în cariera, pentru ei este clar sistemul de premiere si stimulare a personalului, ei vad cresterea stabila a programului de asigurare medicala suplimentara si multe altele. 

InfoMarket:Cum vedeti ideea sa va adunati toti angajatii la aniversare?
Grigore GACIKEVICI: Toate actiunile întreprinse de banca sunt echilibrate cu marimea cheltuielilor si argumentate economic. Însa cred ca cea de-a 70-a aniversare a Bancii de Economii, pe care o vom sarbatori în 2010, va fi un prilej minunat pentru a organiza un asemenea eveniment. Principalul e sa asiguram rezultate financiare pe masura!  

NOTA: Istoria Bancii de Economii începe la 11 noiembrie 1940, atunci când, printr-un decret special al presedintelui Prezidiumului Sovietului Suprem al RSSM pe teritoriul republicii a fost deschisa Directia Republicana de Creditare si a Caselor de Stat de Economii.
Concomitent cu reorganizarea sistemului financiar-bancar în 1987, Casele de Economii au obtinut statutul de Case de Economii si împrumut, care ulterior au fost reorganizate în  Banca Republicana Moldoveneasca, aceasta devenind reprezentanta a Sberbank din URSS. 
În 1992 Banca Moldoveneasca de Economii din cadrul Sberbank a fost reorganizata în Banca de Economii a Moldovei cu statutul de banca comerciala pe actiuni cu capital de stat. 
Mai târziu, prin decizia Adunarii generale a actionarilor din 16 decembrie 1994,  a fost reorganizata în societate pe actiuni de tip deschis, iar în 1996 – în banca comerciala pe actiuni „Banca de Economii”. La 18 iunie 2001, BCA „Banca de Economii” a fost înregistrata ca Societatea pe actiuni Banca de Economii, în care statul detine 56,13% din capitalul statutar la bancii.
La 31.10.2008 activele bancii alcatuiau - 3,68 мlrd. lei, capitalul – 817, 63 mln. lei, profitul – 203,46 mln.lei.